On entend souvent que, dans un régime à cotisation déterminée (CD), les risques sont supportés par le participant. Cela est vrai en ce qui concerne les risques de placement, l’inflation et la longévité. Toutefois, le promoteur de régime doit s’assurer du bon fonctionnement du régime de même que le suivi des placements. En tout temps, il doit s’assurer de la pertinence et de l’exactitude des informations transmises aux participants.

Guillaume Turcotte, associé au sein de la pratique Retraite, trace un parallèle intéressant entre les risques liés aux régimes à prestations déterminées (PD) et les régimes CD. Selon la médiane de solvabilité d’Aon Hewitt entre 2007 et 2012, la situation de financement des régimes PD s’est détériorée d’environ 25 %. Cette situation doit être compensée par des cotisations supplémentaires de l’employeur.

Toutefois, pour la même période, un participant d’un régime CD qui aurait voulu prendre sa retraite en faisant l’achat d’une rente viagère aurait perdu environ 25 % de son pouvoir d’achat. C’est à dire une rente de 25 % inférieure en 2012 à celle qu’un participant du même âge pouvait s’acheter auprès d’un assureur à la fin de 2007 pour le même montant de cotisations accumulées. Avec un tel exemple, on comprend mieux l’importance de bien communiquer aux participants de régime CD des enjeux entourant la retraite.

Ainsi, pour les participants de régimes CD, la manière de réduire les risques de retraite est de favoriser un comportement adéquat, soit d’adhérer d’abord au régime de retraite de l’entreprise, et par la suite, de contribuer de façon optimale au régime, en utilisant une stratégie de placement appropriée selon son âge et sa tolérance au risque.

Plusieurs promoteurs favorisent l’adhésion automatique au régime de retraite pour l’employé dès sa première journée et facilitent la prise de décision quant aux options de placement en offrant des portefeuilles à date cible. Nombre d’entre eux offrent désormais une meilleure option par défaut afin d’éviter les mauvaises surprises à leurs employés qui auraient négligé de faire leur choix au moment de l’adhésion au régime.

Pour bien des promoteurs, il est préférable de concevoir leur régime CD de manière à simplifier, voire limiter, au maximum la prise de décision chez les participants. Il importe aussi d’orienter les efforts des participants vers le niveau d’épargne d’abord, puis le rendement des placements ensuite.

Pour sa part, Vincenzo Ciampi, associé et leader de la pratique nationale de Communication, insiste auprès des promoteurs de régimes pour qu’ils restent près de leurs participants. Selon lui, une communication bien structurée démontre aux employés la valeur du régime de retraite tout en leur permettant de mieux comprendre son fonctionnement. Le plan de communication du promoteur doit inclure des outils qui touchent directement les individus afin de modifier positivement leur comportement. Il faut capter leur attention en utilisant des images ou des anecdotes percutantes. Des séances d’information en petits groupes, ou même individuelles au besoin, contribuent à passer les messages.

Les promoteurs de régimes doivent rester proactifs et communiquer régulièrement avec leurs participants. Chacun des changements ou améliorations apportés au régime doit être accompagné de communications stratégiques pour informer les participants. Chacune des actions de communication posées doit être évaluée après coup pour en mesurer la portée et l’efficacité.

Vincenzo Ciampi | Associé et leader de la pratique nationale Communication chez Aon Hewitt
Guillaume Turcotte | Associé au sein de la pratique Retraite chez Aon Hewitt