Signataire : Gavin Benjamin, associé chez TELUS Santé, est un expert en actuariat spécialisé dans la gestion stratégique des risques liés aux régimes de retraite.

Les promoteurs de régimes de retraite du Québec évoluent dans un environnement caractérisé par une complexité soutenue. La volatilité persistante des marchés, les pressions inflationnistes persistantes et le vieillissement de la main-d’œuvre redéfinissent la préparation à la retraite dans les régimes à prestations déterminées (PD) et à cotisations déterminées (CD). Au même moment, le stress financier croissant des employés nuit à la productivité, à la mobilisation et à la viabilité à long terme de la main-d’œuvre. Dans ce contexte, la santé financière ne peut plus être considérée comme une préoccupation secondaire.

La santé financière est un concept nébuleux, mais elle est inextricablement liée au bien-être général et aux résultats de retraite. Pour les promoteurs de régimes de retraite du Québec, le renforcement de la santé financière est de plus en plus lié à la résilience organisationnelle, à la responsabilité fiduciaire et à la viabilité à long terme des régimes de retraite. Une approche structurée et axée sur la gouvernance offre une voie pratique à suivre.

La stabilité financière demeure au cœur de la relation employeur-employé. Bien que la rémunération soit un élément central, la stabilité va bien au-delà des salaires pour inclure la qualité des avantages sociaux, la conception des régimes de retraite et la clarté de la communication à leur appui. Le contexte réglementaire du Québec, façonné par les normes provinciales en matière de régimes de retraite et les directives nationales, renforce l’importance d’une gouvernance solide et d’une éducation efficace des adhérents. Dans ce contexte, la meilleure façon de comprendre la santé financière n’est pas une initiative optionnelle, mais plutôt le résultat d’une surveillance rigoureuse et d’une architecture de régime réfléchie.

Étape 1 : Renforcer la gouvernance du régime pour améliorer les revenus et réduire les risques

La gouvernance joue un rôle crucial dans la conception des régimes de retraite et dans la détermination des résultats de retraite. Elle influe directement sur le rendement des investissements, l’efficacité des coûts et la durabilité globale du régime.

Par exemple, une gouvernance efficace exige une surveillance continue des frais et une comparaison avec les pairs, des processus rigoureux de sélection des gestionnaires et d’examen du rendement, ainsi qu’une évaluation périodique de la structure du régime et des gammes de placements. L’harmonisation avec la directive no 3 de l’Association canadienne des organismes de contrôle des régimes de retraite sur la gouvernance des régimes de capitalisation et l’éducation des adhérents favorise une surveillance prudente. Pour les promoteurs de régime du Québec qui assument des attentes fiduciaires claires, une gouvernance disciplinée réduit les risques juridiques et financiers tout en améliorant les résultats à long terme pour les adhérents, souvent sans augmenter les coûts pour l’employeur.

Étape 2 : Placer l’éducation et la communication au cœur de l’efficacité du régime

Même le régime le mieux structuré ne peut pas obtenir les résultats escomptés si les membres ne comprennent pas comment l’utiliser efficacement, car l’éducation et la communication sont souvent les éléments négligés de l’efficacité du régime. L’éducation ne doit pas être considérée comme un service supplémentaire; elle doit être considérée comme une responsabilité en matière de gouvernance, car lorsque les membres comprennent leur revenu projeté, ils prennent de meilleures décisions avec assurance et sont mieux préparés pour la retraite.

Des énoncés complets sur la rémunération globale qui remettent clairement en contexte les prestations de retraite peuvent accroître l’appréciation et la mobilisation. Des séances interactives avec des planificateurs financiers offrent aux employés l’occasion de poser des questions et de traduire des projections abstraites en décisions pratiques. Les outils numériques qui permettent aux participants de modéliser des scénarios de revenu de retraite renforcent la prise de décisions éclairées.

Pour les promoteurs de régime du Québec confrontés à des pressions démographiques et à des attentes accrues de la part des adhérents, une formation structurée est un levier essentiel pour améliorer la préparation à la retraite.

Étape 3 : Concevoir des programmes de retraite qui reflètent la diversité des adhérents

La conception moderne des régimes doit refléter la diversité de la main-d’œuvre d’aujourd’hui. Un employé de 20 ans en début de carrière a des besoins financiers et une tolérance au risque fondamentalement différents de ceux d’une personne de 55 ans qui approche de la retraite. Plutôt que de s’en remettre à un cadre universel, les promoteurs devraient s’assurer que les options offertes tiennent vraiment compte des différences dans le cycle de vie.

Il peut s’agir d’examiner les possibilités de décaissement d’un régime à cotisations déterminées afin de mieux prendre en charge les participants qui passent à la retraite, d’optimiser les options de placement par défaut pour refléter les principes de risque du cycle de vie, d’évaluer les structures de frais pour promouvoir l’équité et la transparence, et d’harmoniser la conception du régime avec des repères mesurables de préparation à la retraite. L’objectif n’est pas d’accroître la complexité, mais de s’assurer que l’architecture des choix permet d’obtenir des résultats solides à long terme.

Étape 4 : Considérez la santé financière comme un cycle d’amélioration continue

La santé financière doit être abordée comme un processus continu plutôt que comme un objectif statique. Les chocs économiques, la fluctuation des taux d’intérêt et la volatilité des marchés peuvent rapidement modifier le sentiment et le comportement des adhérents.

Les promoteurs de régime proactifs réagissent en offrant une éducation ciblée pendant les périodes d’instabilité, actualisent les communications à la suite des modifications apportées au régime et procèdent à des évaluations régulières des mesures de mobilisation et de préparation. Compte tenu de l’évolution du profil démographique du Québec et des attentes en matière de réglementation, des contrôles plus fréquents peuvent améliorer la confiance des adhérents et le rendement du régime.

Conclusion : Une voie axée sur la gouvernance pour les promoteurs de régime du Québec

La santé financière n’est pas une initiative secondaire des RH; elle est essentielle à l’efficacité du régime et à la stabilité de la main-d’œuvre. Les promoteurs de régime de retraite du Québec qui intègrent une gouvernance solide, une éducation structurée et une conception de régime adaptative seront mieux placés pour répondre aux besoins changeants de leurs employés.

Pour améliorer les résultats de retraite, il ne s’agit pas nécessairement d’augmenter les dépenses, mais de permettre aux participants de mieux faire usage des ressources qui leur sont déjà offertes. Grâce à des données, à des analyses, à une expertise en gouvernance et à des solutions intégrées de santé financière, TELUS Santé aide les promoteurs de régime du Québec à améliorer les résultats de retraite et à renforcer le lien essentiel entre la stabilité financière et la résilience organisationnelle.

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