La pression est forte sur les employeurs pour trouver la combinaison gagnante : attirer et retenir les employés.
Plusieurs ont accès à un régime d’assurance collective offert par l’intermédiaire de leur employeur. S’ils répondent aux critères d’admissibilité, ils ont peut-être l’obligation d’y adhérer. Mais les programmes d’avantages sociaux offerts par les employeurs sont souvent conçus de manière à combler les besoins de base du groupe assuré.
Les employeurs font face à un nombre sans cesse croissant de nouveaux produits et services. Ils désirent continuer à offrir les garanties traditionnelles, dont l’assurance vie, l’assurance invalidité, les soins médicaux et dentaires. Mais ils souhaitent également inclure des comptes de gestion de santé, des programmes d’aide aux employés, de la télémédecine et d’autres solutions technologiques visant le mieux-être de leurs employés. À ceci s’ajoutent les nouvelles tendances en matière d’avantages sociaux, tels les espaces de travail conviviaux, les horaires flexibles et des vacances plus généreuses.
Les employeurs sont certes sensibles aux besoins de leurs employés, mais se soucient aussi de respecter la capacité de chacun de contribuer aux coûts du régime d’assurance. Afin de libérer des fonds pour inclure de nouveaux avantages, les employeurs ont parfois la tâche difficile de se limiter à une offre de base.
L’assurance facultative pourrait être la solution idéale pour leur permettre d’aider leurs employés à obtenir une protection mieux adaptée à leurs besoins et à ceux de leur famille. Leur décision de souscrire une assurance complémentaire dépend de plusieurs facteurs, dont leur situation financière et familiale. Une jeune famille n’aura pas les mêmes besoins qu’un employé qui approche de la retraite.
Il n’y a pas de formule fixe pour déterminer le type d’assurance requis, de même que le montant d’assurance à détenir. Il faut simplement garder en tête que le principe de l’assurance est d’aider les assurés à faire face aux conséquences financières que peuvent entraîner un décès ou une maladie grave, entre autres.
Les garanties facultatives les plus largement proposées par l’intermédiaire du régime d’assurance collective offert par les assureurs sont l’assurance vie, celle pour maladies graves et l’assurance mort et mutilation accidentelles.
Dans un avenir rapproché, nous pouvons nous attendre à voir une offre beaucoup plus diversifiée des protections facultatives offertes dans les régimes collectifs afin de permettre un maximum de personnalisation. Selon le Sondage Sanofi Canada sur les soins de santé 2019, 53 % des employés se disent prêts à payer davantage pour obtenir plus d’options d’assurance.
Les garanties facultatives sont une excellente façon de combler certains écarts entre l’offre du régime d’assurance collective et les besoins individuels. Elles offrent des avantages considérables :
- Les taux sont souvent plus avantageux, car basés sur des tarifs de groupe
- Les employés peuvent choisir le montant d’assurance en fonction de leurs besoins
- Comme elles sont facultatives, les protections sont payées entièrement par l’employé
- Ces garanties sont payées au moyen des retenues salariales ; diminuant ainsi la lourdeur administrative
- Certaines garanties facultatives offrent un montant exempt de questions médicales
- Elles sont offertes au participant du régime, ainsi qu’aux personnes à sa charge
- Certaines garanties facultatives offrent la possibilité de convertir cette protection en produit individuel, tout en conservant son assurabilité
Comment savoir ce qui est le plus avantageux pour chacun et quelle couverture répond le mieux aux besoins des employés? L’employé pourra se tourner vers un conseiller en sécurité financière qui pourra analyser sa capacité financière, ses besoins et lui proposer un programme d’assurance complet en tenant compte des garanties détenues au sein du régime collectif, des garanties facultatives offertes et des produits d’assurance individuelle disponibles.
À une époque où les entreprises rivalisent pour attirer et retenir les meilleurs talents, offrir des garanties facultatives au sein d’un programme d’avantages sociaux complet, permettant de personnaliser la protection en fonction de besoins individuels, pourrait représenter une valeur ajoutée considérable. Et incontournable.
Marie-Pierre Tremblay est directrice générale, Développement marché du Québec, Great-West compagnie d’assurance-vie.
• Ce texte a été publié dans l’édition de novembre 2019 du magazine d’Avantages.
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