Notre secteur a toujours réussi à développer des solutions de placement qui facilitent l’épargne-retraite des Canadiens. Toutefois, en matière de décaissement, nous n’avons pas encore trouvé de solutions universellement admises qui offrent les caractéristiques dont les Canadiens ont besoin.

Les fonds axés sur une date d’échéance ont joué un rôle déterminant pour permettre aux participants de simplifier la phase d’épargne, tout en laissant aux spécialistes le soin de prendre les décisions de placement complexes. Toutefois, lorsqu’un participant prend sa retraite – ou atteint 71 ans, âge où il doit commencer à convertir son épargne en revenu –, il n’existe aucune solution automatisée semblable.

En tant que leader des fonds axés sur une date d’échéance, Placements mondiaux Sun Life simplifie les décisions de placement pour les Canadiens qui épargnent pour la retraite. Les participants n’ont qu’une seule décision importante à prendre (l’année de leur départ à la retraite) et les spécialistes des placements s’occupent du reste. Comme les fonds axés sur une date d’échéance représentent près de 40 % des actifs des fonds de régimes de capitalisation¹ et sont de plus en plus souvent l’option choisie par défaut, il est important d’offrir une expérience semblable aux participants à la retraite.

C’est pourquoi nous (Placements mondiaux Sun Life) avons collaboré avec les Régimes collectifs de retraite (RCR) de la Sun Life pour concevoir une solution révolutionnaire axée sur un âge cible.

Solution conçue selon les besoins des participants

En raison de la forte population vieillissante et de l’évolution des régimes de capitalisation, nous devons soutenir les Canadiens et les aider à se sentir plus confiants dans la planification de leur retraite. La première étape est de comprendre leurs besoins, puis de déterminer quels types de solutions de revenu de retraite ils recherchent. La Sun Life en a appris beaucoup des Canadiens qui approchent de la retraite :

Les trois principales caractéristiques que recherchent les Canadiens dans une solution de revenu de retraite sont les suivantes : prévisibilité du revenu à vie, possibilité de retirer leur argent et capacité de continuer de faire croître leur épargne³.

Reconnaître le manque de solutions de décaissement

Les options sont limitées à la retraite pour les participants des régimes collectifs. En général, ils peuvent choisir une rente ou de décaisser eux-mêmes leurs FRV, FERR, CELI ou comptes non enregistrés.

Une rente procure un revenu garanti à vie. Elle répond au besoin de revenu fiable et durable des personnes qui ne veulent pas épuiser leur épargne de leur vivant. Toutefois, les fonds sont immobilisés et les participants ne peuvent pas y accéder en cas d’urgence.

L’option de décaissement manuelle est plus souple et permet de retirer son argent au besoin. Toutefois, c’est le participant qui doit prendre les décisions en matière de placements et de revenu de retraite. Il pourrait ne pas être bien outillé pour prendre ce genre de décisions. Le participant doit :

• déterminer combien il souhaite retirer chaque année, en tenant compte de tous les minimums et maximums réglementaires, le cas échéant (43 % des épargnants ne savent pas comment calculer ce montant);
• choisir comment investir son argent;
• réévaluer son épargne, le montant à retirer et ses placements chaque année.

De plus, il n’est pas certain que le participant aura assez d’argent tout au long de sa retraite.

Jusqu’à aujourd’hui, il n’existait aucune solution qui répondait aux besoins les plus importants des Canadiens qui doivent convertir leur épargne en revenu de retraite.

Une nouvelle catégorie pour le décaissement : les solutions axées sur un âge cible

Voici MaRetraite MonRevenu Sun Life, une solution entièrement automatisée axée sur un âge cible qui comble un manque dans le secteur des produits de décaissement. Cette solution simplifie les décisions en matière de revenu de retraite. En effet, les participants n’ont qu’une seule décision importante à prendre, comme pour les fonds axés sur une date d’échéance. Ils déterminent jusqu’à quel âge ils veulent que leur argent dure. Ce sont les spécialistes qui prennent les décisions touchant les placements et le revenu de retraite.

Enfin, une solution qui offre ces caractéristiques :

Offerte exclusivement aux participants des RCR de la Sun Life, cette solution facilite la conversion de l’épargne en revenu et permet de s’assurer qu’il durera jusqu’à l’âge choisi par le participant.

Solution souple qui s’adapte aux changements de situation personnelle

MaRetraite MonRevenu Sun Life s’adapte aux changements de situation personnelle, ainsi qu’aux changements touchant la santé physique et mentale. Par exemple, un participant peut choisir de passer de MaRetraite MonRevenu Sun Life à une rente à mi-chemin pendant sa retraite pour immobiliser un revenu garanti qui correspond à l’augmentation de ses dépenses fixes. Sinon, il peut choisir un âge cible rapproché s’il a un problème de santé qui réduit son espérance de vie.

Solution qui facilite la transmission du patrimoine

MaRetraite MonRevenu Sun Life présente des avantages intéressants en matière de planification successorale. Il est ainsi plus facile pour les participants de laisser de l’argent à leurs proches. Si un participant décède avant l’âge cible qu’il a choisi, le solde de son épargne sera versé au bénéficiaire désigné. Cela permettra d’éviter les frais d’homologation et de gagner du temps (l’actif n’aura pas à passer par le long processus successoral qui s’applique à la plupart des autres produits de placement).

Finalement, une solution qui aide les Canadiens à vivre la retraite qu’ils peuvent se permettre

Comme les retraités craignent de manquer d’argent, ils ne dépensent généralement pas assez à la retraite – et plus ils vieillissent, moins ils dépensent⁴. La solution aide les retraités à vivre une retraite qui correspond à leurs moyens, en leur offrant un budget stable qui leur permet de savoir combien ils peuvent dépenser chaque année. Elle minimise les risques, par exemple a) de retirer trop d’argent au début de la retraite ou en situation de forte volatilité des marchés et, par conséquent, de se retrouver à court d’argent (dépenses excessives); et b) de devoir limiter ses dépenses (et ralentir son mode de vie) par crainte de se retrouver à court d’argent trop tôt.

Définir la nouvelle ère du décaissement

C’est la première étape dans la nouvelle ère du décaissement pour le secteur – et les retraités. Bien que nous élargissions l’éventail de solutions de décaissement grâce à MaRetraite MonRevenu Sun Life, nous savons que nous ne pouvons pas en rester là.

• Ce n’est pas qu’une question de produits. Nous savons que les solutions de décaissement ne suffisent pas à eux seuls à résoudre le défi lié au décaissement. Il est essentiel d’avoir une bonne planification de la retraite au moyen d’outils pratiques et de conseils avisés, combinés à de l’information sur les solutions de décaissement et le risque de longévité.
• Aucune solution à elle seule ne peut résoudre le défi lié au décaissement. Nous devons offrir une combinaison d’options garanties et non garanties présentant différentes caractéristiques pour répondre aux divers besoins des participants.
• Nous espérons que d’autres produits axés sur un âge cible verront le jour dans le secteur. Cette solution non garantie simplifie le versement du revenu de retraite et offre un budget qui permet aux retraités de vivre la retraite qu’ils peuvent se permettre. Nous espérons que les solutions axées sur un âge cible deviendront des solutions non garanties universelles dans le secteur au Canada.

Ensemble, nous relèverons le défi lié au décaissement et aiderons les Canadiens à avoir la meilleure retraite possible.